Инвалидность, болезнь, как страховой случай в процессе исполнения кредитных обязательств

Ранее на нашем сайте, а также социальных сетях мы публиковали материалы, в том числе видео материалы по вопросам о взыскании денежных средств судебными приставами – исполнителями с пенсии инвалидов, какое имущество они могут изъять, на какое имущество могут обратить взыскание, каким образом происходит взыскание алиментов с родителя-инвалида, как инвалиду признать себя банкротом и какие при этом у него есть привилегии.

Стоит напомнить, что с февраля 2022г. в законную силу вступил Федеральный закон, по которому по заявительному порядку, должнику после всех взысканий, со всех видов доходов следует оставлять размер прожиточного минимума для трудоспособного населения в России или прожиточный минимум для соответствующей социальной категории граждан в регионе, если он больше чем прожиточный минимум для трудоспособного населения в России. Какие с 01.06.2022г. размеры прожиточного минимума для каждой социальной категории в России и по регионам, можно ознакомиться в нашей статье «Индексация пенсии с 01 июня 2022 года на 10%. Каким льготным категориям повысят».

В настоящей статье, речь пойдет что делать если в процессе исполнения кредитных обязательств наступил страховой случай – инвалидность, болезнь.

Основные понятия о договоре страхования.

Основные особенности страхования жизни и здоровья установлены в Гражданском кодексе РФ и в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Указанными нормативно-правовыми актами устанавливается, что неимущественное (личное) страхование может устанавливаться в отношении жизни и здоровья человека, а также в отношении дожития им до определенного возраста.

По общему правилу правом на получение компенсации обладает застрахованное лицо при наступлении страхового случая, но в соответствии со ст. 934 ГК РФ, помимо застрахованного лица, выплату может получить выгодоприобретатель, если он указан в договоре.

В случае смерти лица правом на получение выплаты обладают наследники умершего.

В случае если при получении потребительского кредита заемщиком было оформлено страхование жизни и здоровья, заемщик имеет право в период охлаждения (в течение 14 дней с момента получения кредита) отказаться от договора страхования путем написания заявления в банк. Банк же, в свою очередь, обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования – п. 11 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

ПРИ ОТКАЗЕ ЗАЕМЩИКА ОТ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ КРЕДИТНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ ИМЕЕТ ПРАВО УВЕЛИЧИТЬ ПРОЦЕНТНУЮ СТАВКУ ПО КРЕДИТУ, ДАННОЕ ПРАВО У БАНКА ПРЯМО ПРЕДУСМОТРЕНО В П. 2.2 СТ. 7 ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА ОТ 21 ДЕКАБРЯ 2013 Г. N 353-ФЗ «О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ)».

Основные страховые случаи.

• смерть застрахованного лица;

• в случае установления 1-й или 2-й группы инвалидности – это дата установления инвалидности согласно документу, выданному Застрахованному лицу федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы;

• Заболевание (болезнь) – любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов.

• Злокачественное онкологическое заболевание – заболевание, проявляющееся в развитии одной или нескольких злокачественных опухолей, характеризующихся отсутствием дифференцировки клеток, прогрессивным неконтролируемым ростом, способностью к метастазированию (распространению злокачественных клеток из первичного очага), к инвазии и деструкции здоровых и окружающих опухоль тканей, диагностированное Застрахованному лицу на основании результатов морфологического исследования (гистологического и (или) цитологического метода(-ов)) впервые в течение срока страхования. В определение «злокачественное онкологическое заболевание» в том числе включаются: лейкемия, злокачественные лимфомы, включая лимфому кожи, болезнь Ходжкина, злокачественные заболевания костного мозга, и саркома.

• Инфаркт миокарда – Остро возникший некроз (омертвление) части сердечной мышцы вследствие абсолютной или относительной недостаточности коронарного кровотока (недостатка кровоснабжения). Диагноз должен быть подтвержден врачом-специалистом при обязательном наличии не менее двух нижеследующих симптомов (признаков):

  1. присутствие типичных болей в грудной клетке, характерных для инфаркта миокарда;
  2. вновь возникшие (новые) изменения на электрокардиограмме, характерные для инфаркта миокарда.

  Следует помнить, что если при оформлении страховки, была скрыта инвалидность или заболевание, при которой может наступить инвалидность, то в страховой выплате может быть отказано.

  ВСЕ ЗАБОЛЕВАНИЯ ДОЛЖНЫ БЫТЬ УСТАНОВЛЕНЫ, ДИАГНОСТИРОВАНЫ И ЗАФИКСИРОВАНЫ ВПЕРВЫЕ. ЕСЛИ В ХОДЕ РАЗБИРАТЕЛЬСТВ ПО ВОПРОСАМ ВЫПЛАТЫ СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ ВЫЯСНИТСЯ, ЧТО БЫЛИ СОПУТСТВОВАВШИЕ ЗАБОЛЕВАНИЯ, ПРИВОДЯЩИЕ К УКАЗАННЫМ ВЫШЕ ЗАБОЛЕВАНИЯМ, ТО СТРАХОВАЯ ТАКЖЕ МОЖЕТ ОТКАЗАТЬ В СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЕ.

• Несчастный случай – фактически произошедшее внезапное, непредвиденное и не зависящее от воли Застрахованного лица внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, характер, время и место которого могут быть однозначно определены.
  

  Самоубийство Застрахованного лица (суицид) не является несчастным случаем.

  ПО СОГЛАШЕНИЮ СТОРОН В ДОГОВОРЕ СТРАХОВАНИЯ МОЖЕТ БЫТЬ ПРЕДУСМОТРЕН ЗАКРЫТЫЙ ПЕРЕЧЕНЬ СОБЫТИЙ, ЯВЛЯЮЩИХСЯ НЕСЧАСТНЫМ СЛУЧАЕМ.

   

• Особо опасное заболевание – предусмотренное договором страхования (в т.ч. в приложении к договору страхования) заболевание или состояние, впервые диагностированное Застрахованному лицу в течение срока страхования. При этом по смыслу настоящего определения не является впервые диагностированным в течение срока страхования заболевание или состояние, если в период, предшествующий началу срока страхования, в медицинской документации имеются записи, подтверждающие данный диагноз результатами медицинских исследований, характерных для диагностирования данного заболевания или состояния.
• другие случаи, указанные в полисе или договоре страхования.

Случаи, не являющиеся страховыми:

• наступление инвалидности, при длительной болезни, о которой застрахованному лицу на момент заключения договора страхования было известно.
• болезни, травмы или назначении группы инвалидности, которая не относится к страховым случаям или если у заемщика не была оформлена страховка;
• служба в армии;
• смерть супруга;
• потеря работы, если не была оформлена страховка, на этот страховой случай;
• переезд за границу;
• заключении под стражу или полном ограничении свободы.

Выплаты при наступлении инвалидности

Первая группа — 100%

Вторая группа — 75%

Третья группа — 50%

Инструкция по взаимодействию со страховой компанией

Если клиент одновременно с оформлением Кредитного договора заключил договор страхования (Выгодоприобретатель – Банк, застрахованное лицо) и после этого наступил случай, который может быть отнесен к страховому, сотрудник Управления корпоративного кредитования/Управления розничного кредитования, клиент и/или его представитель по телефону информирует Страховую компанию и сообщает следующие данные:

• Ф. И. О. застрахованного (для физического лица);
• Наименование клиента (для юридического лица);
• № страхового полиса;
• Страховой случай (смерть, инвалидность, порча/полное уничтожение предмета залога);
• Предмет (объект) страхования;
• Дата страхового случая;
• Краткое описание обстоятельств страхового случая;
• К каким последствиям привел страховой случай;
• Контактное лицо и номер контактного телефона.

Не позднее 30 (тридцати) календарных дней с момента наступления страхового случая предоставляют в Страховую компанию следующие документы:

• Оригинал заявления о страховом случае, составленного Застрахованным лицом (Выгодоприобретателем) в письменной форме, с приложением подтверждающих документов.

К заявлению прилагаются следующие документы (подлинники или удостоверенные их копии):

1. Страховой полис;
2. Уведомление об остатке задолженности Страхователя (Застрахованного), заверенное Банком и составленное не ранее даты наступления страхового случая;
3. Выписка из протокола органов внутренних дел и/или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (в случае производственной травмы);
4. Выписка из медицинской карты амбулаторного, стационарного больного (при наличии) (для физических лиц);
5. Выписка протокола медико-социальной экспертизы об установлении инвалидности, направление на МСЭ. В ряде случаев страховая может потребовать медицинские выписки о состоянии здоровья за определенный период до заключения договора страхования. О чем должно быть указано в самом договоре страхования, правилах страхования, страховом полисе.
6. При наступлении инвалидности в ввиду несчастного случая (авария, покушение за жизнь и здоровье), необходимо предоставить документы из МВД о происшествии.
7. Справка об открытии счёта для перечисления страховой выплаты в пользу Банка.

При оформлении договора страхования, клиент, согласно договору страхования, может дать согласие на сбор информации как страховщику, так и выгодоприобретателю (Банку) на сбор информации о состоянии здоровья.

В случае смерти Застрахованного лица, заинтересованными лицами (родственники, наследники) (для физического лица) в Банк предоставляется примерный перечень документов (определяется Правовым управлением в каждом конкретном случае):

• свидетельство ЗАГС о смерти Застрахованного или его нотариально заверенная копия;
• подробное медицинское заключение о причине смерти/выписка из истории болезни с посмертным диагнозом, выписка из амбулаторной карты;
• выписка из акта судебно-медицинского или патологоанатомического исследования, или выписка из медицинской карты (если исследование не проводилось) с указанием диагноза и наличия/отсутствия опьянения.

В случае порчи/полной утраты предмета залога в Банк предоставляются документы, необходимые для предоставления в страховую компанию для подтверждения факта порчи/утраты предмета залога. Перечень документов определяется Правовым управлением в каждом конкретном случае.

Все документы должны быть на русском языке (в случае наличия документов, составленных на территории иностранного государства необходимо оформить нотариально удостоверенный перевод).

При передаче заявления в страховую компанию необходимо попросить отметку от сотрудника, принимающего заявления, с печатью компании и номером входящего документа. Сроки подачи заявления после наступления страхового случая и сроки выплаты страхового возмещения определяются договором страхования или правилами страхования.

Выплата страховой суммы производится путём перечисления на указанный Банком счёт после составления Страховщиком страхового акта в срок, установленный в документах по страхованию.

Случаи отказа страховой организации в выплате:

• Заявление и документы поданы в позже предусмотренного договором (правилами) страхования срока.
• Отсутствуют некоторые документы.
• Предоставлена недостоверная информация.
• Страховой случай не попадает под условие договора.
• Нарушены условия договора со стороны страхователя (например, неуплата вовремя страховой премии лишает права на получение страхового возмещения).

Часто встречающиеся споры по вопросам со страховой организации

Предоставления доказательств обращения в страховую компанию.

В обоснование своих требований и доводов искового заявления истцу рекомендуется представить суду доказательства надлежащего и своевременного обращения к ответчику за выплатой страхового возмещения.

Ими могут быть, исходя из анализа судебной практики, следующие документы:

• заявление/обращение о выплате страхового возмещения/обеспечения;
• заявление о наступлении страхового случая;
• заявление о представлении дополнительных документов;
• претензия с требованием произвести страховую выплату;
• вступившее в законную силу судебное решение, содержащее сведения о наличии причинно-следственной связи между неправильно проведенными медицинскими манипуляциями и возникшим у истца вредом здоровью;
• выписные эпикризы и другие медицинские документы, а также аудиозапись и стенограмма телефонного разговора истца с представителем ответчика, в котором он сообщил о наступлении страхового случая;
• документы, подтверждающие обращение истца к ответчику по электронной почте;
• выписка от компании оператора сотовой связи, которая подтверждает факт обращения истца на “горячую линию” ответчика.

Апелляционные определения Московского городского суда от 26.06.2019 по делу № 33-27300/2019, от 22.05.2019 по делу № 33-17916/2019

Срок действия договора страхования и дата наступления страхового случая.

Перед подачей в суд иска о выплате страхового возмещения следует обратить внимание на срок действия договора личного страхования и дату наступления страхового случая.

Если страховой случай (к примеру, установление истцу инвалидности) наступил не в течение срока действия договора страхования, а после истечения этого срока, велика вероятность принятия судом решения в пользу ответчика.

Апелляционные определения Московского городского суда от 07.05.2019 по делу № 33-19469/2019, от 04.04.2019 по делу № 33-14476/2019

Распределение доказательств

Истцу нужно знать, что обязанность по доказыванию обстоятельств по данной категории споров распределяется между сторонами следующим образом.

На истце (застрахованном лице) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления страхового случая, предусмотренного указанным договором.

Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, или оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Апелляционное определение Московского городского суда от 12.12.2018 по делу № 33-54639/2018

Непредставлении сведений о наличии заболеваний.

В случае когда в выплате страхового возмещения отказано ввиду непредставления сведений о наличии заболеваний, о которых застрахованное лицо было осведомлено, по поводу которых лечилось или получало врачебные консультации, непосредственно предшествующих дате начала страхования, следует указать, что законом предусмотрены иные специальные правовые последствия несообщения страховщику сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, чем отказ в выплате страхового возмещения, – ст. 944 ГК РФ.

Апелляционное определение Московского городского суда от 08.12.2016 по делу № 33-49083/2016, Апелляционное определение Московского городского суда от 16.01.2019 по делу № 33-1108/2019.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (п. 3 ст. 944 ГК РФ). При наличии юридически действующего договора страхования предусмотренных законом оснований для отказа в выплате страхового возмещения в подобной ситуации не имеется

Апелляционное определение Московского городского суда от 12.02.2016 по делу № 33-3057/2016

Закон прямо не предусматривает возможность освободить страховщика от страховой ответственности в случае утраты трудоспособности с установлением инвалидности застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания (ст. ст. 963, 964 ГК РФ).

Апелляционное определение Московского городского суда от 08.12.2016 по делу № 33-49083/2016.

По мнению Верховного Суда РФ, если страховщик отказал в выплате страхового возмещения на основании того, что истец, заключая договор страхования, скрыл наличие заболевания, по которому впоследствии установлена группа инвалидности, необходимо установить, предусмотрен ли договором страхования отказ от выплаты страхового возмещения в таком случае

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 04.12.2018 № 67-КГ18-18

Источник